بانک (Bank)

بانک یک موسسه مالی است که سپرده های عمومی را می پذیرد و همزمان با وام دادن ، سپرده تقاضا ایجاد می کند.فعالیت های وام دهی را می توان مستقیماً توسط بانک یا به طور غیر مستقیم از طریق بازار سرمایه انجام داد.

از آنجا که بانک ها نقش مهمی در ثبات مالی و اقتصاد یک کشور ایفا می کنند ، اکثر حوزه های قضایی از درجه بالایی از مقررات بر بانک ها استفاده می کنند. اکثر کشورها سیستمی موسوم به بانکداری ذخیره ای کسری را نهادینه کرده اند که بر اساس آن بانک ها دارایی های نقدینگی معادل تنها بخشی از بدهی های جاری خود را در اختیار دارند. علاوه بر مقررات دیگری که برای تضمین نقدینگی در نظر گرفته شده است ، بانکها به طور کلی مشمول حداقل سرمایه مورد نیاز بر اساس مجموعه ای از استانداردهای بین المللی سرمایه ، توافقنامه بازل هستند.

بانکداری به معنای امروزی آن در قرن چهاردهم در شهرهای مرفه رنسانس ایتالیا تکامل یافت اما از جهات مختلف به عنوان ادامه ایده ها و مفاهیم اعتبار و وام دهی که ریشه در جهان باستان داشت ، عمل می کرد. در تاریخ بانکداری ، تعدادی از سلسله های بانکی – به ویژه ، Medicis ، Fuggers ، Welsers ، Berenbergs و Rothschilds – در طول قرن ها نقش اصلی را ایفا کرده اند.

قدیمی ترین بانک خرده فروشی موجود Banca Monte dei Paschi di Siena (تأسیس در ۱۴۷۲) است ، در حالی که قدیمی ترین بانک تجاری موجود بانک برنبرگ (تأسیس در ۱۵۹۰) است.

مفهوم

بانکداری ممکن است در آشور و بابل باستان آغاز شود و تجار وام غلات را به عنوان وثیقه در سیستم مبادله ارائه می دهند. وام دهندگان در یونان باستان و در زمان امپراتوری روم دو نوآوری مهم را به آنها اضافه کردند: آنها سپرده ها را پذیرفتند و پول را تغییر دادند.

دوران کنونی بانکداری را می توان در قرون وسطی و اوایل رنسانس ایتالیا ، شهرهای غنی در مرکز و شمال مانند فلورانس ، لوکا ، سیهنا ، ونیز و جنوا جستجو کرد. خانواده های بردی و پروزی در فلورانس قرن ۱۴ بر بانکداری مسلط بودند و در بسیاری از نقاط دیگر اروپا شعبه ایجاد کردند. [۲] Giovanni di Bicci de ‘Medici یکی از معروف ترین بانک های ایتالیایی ، بانک Medici را در سال ۱۳۹۷ تأسیس کرد.جمهوری جنوا اولین بانک سپرده دولتی معروف به نام Banco di San Giorgio (بانک سنت جورج) را در ۱۴۰۷ در جنوا ایتالیا تأسیس کرد.

بانکداری ذخیره کسری و انتشار اسکناس در قرون ۱۷ و ۱۸ ظاهر شد. تجار شروع به ذخیره طلای خود در نزد طلافروشان لندن کردند که دارای طاق های خصوصی بودند و هزینه ای برای این خدمات دریافت می کردند. در ازای هر ودیعه فلزات گرانبها ، طلافروشان رسیدهایی صادر کردند که مقدار و خلوص فلزی را که به عنوان وثیقه در اختیار داشتند تأیید می کرد. این رسیدها قابل واگذاری نیستند ، فقط سپرده گذار اصلی می تواند کالاهای ذخیره شده را جمع آوری کند.

به تدریج طلافروشان شروع به دادن واماز طرف سپرده گذار کردند و سفته (که تبدیل به اسکناس شد) بابت واریزی به عنوان وام به طلافروش صادر شد. بنابراین در قرن نوزدهم “در موارد عادی واریز پول به شرکتهای بانکی یا بانکداران ، معامله صرفاً به عنوان وام یا معامله در نظر گرفته می شود و بانک باید نه همان پول ، بلکه معادل آن را بازگرداند”. مبلغ ، هر زمان که تقاضا شود ، هنگامی که به بانک پرداخت می شود ، به طور کلی از پول اصلی خود منصرف می شود (نگاه کنید به پارکر علیه مارچانت ، ۱ فیلیپس ۳۶۰) ؛ پس از آن پول بانکدار است.

که باید معادل آن را بازگرداند با پرداخت مبلغی مشابه به مبلغی که نزد وی واریز شده است ، وقتی از او خواسته می شود. “طلافروش سود سپرده ها را پرداخت کرد. از آنجا که سفته ها در صورت تقاضا قابل پرداخت بودند و پیش پرداخت (وام) به مشتریان طلافروش در مدت زمان طولانی تری قابل بازپرداخت بود ، این شکل اولیه بانکداری ذخیره کسری بود. سفته ها تبدیل به یک ابزار قابل واگذاری شدند که می تواند به عنوان یک پول مطمئن و راحت با وعده پرداخت طلاگر ه طلافروشان اجازه بدهد وام ها را با ریسک کمی از پیش فرض پیش ببرند.بنابراین طلافروشان لندن با ایجاد پول جدید بر اساس اعتبار ، پیشگامان بانکداری شدند.

بانک انگلستان انتشار دائمی اسکناس ها را در سال ۱۶۹۵ ایجاد کرد.بانک سلطنتی اسکاتلند اولین تسهیلات اضافه برداشت را در سال ۱۷۲۸ ایجاد کرد.در آغاز قرن نوزدهم ، بانک لوبوک یک بانک تسویه حساب بانکی در لندن تأسیس کرد که به چندین بانک اجازه می داد تراکنش ها را انجام دهند. روچیلدها در مقیاس وسیع پیشگام امور مالی بین المللی بودند ، تأمین مالی خرید سهام کانال سوئز برای دولت بریتانیا در سال ۱۸۷۵٫

علم اشتقاق لغات

کلمه بانک از زبان بانکی فرانسوی میانه ، از banca ایتالیایی قدیم ، به معنی “میز” به انگلیسی میانه ، از banc آلمانی قدیم ، بانک “نیمکت ، پیشخوان” گرفته شده است. نیمکت ها در دوران رنسانس توسط بانکداران فلورانس به عنوان میزهای موقت یا پیشخوان مبادله مورد استفاده قرار می گرفتند ، بانک هایی که معاملات خود را روی میزهایی که با سفره های سبز پوشانده شده بود انجام می دادند.
تعریف بانک در کشورهای مختلف متفاوت است. برای اطلاعات بیشتر به صفحات مربوطه کشور مراجعه کنید.

طبق قوانین رایج انگلیسی ، بانکدار به عنوان شخصی تعریف می شود که با انجام حساب های جاری برای مشتریان ، پرداخت چک های تسویه شده برای آنها و همچنین جمع آوری چک برای مشتریان خود ، فعالیت های بانکی را انجام می دهد.

در بیشتر حوزه های حقوق رایج ، یک سند مبادله وجود دارد که قانون را در رابطه با اسناد قابل معامله ، از جمله چک ، تدوین می کند و این قانون شامل یک تعریف قانونی از عبارت بانکدار است: بانکدار شامل مجموعه ای از افراد ، اعم از موسسه یا غیر ، است که تجارت بانکی را ادامه دهید (بخش ۲ ، تفسیر). اگرچه این تعریف به صورت دایره ای به نظر می رسد ، اما در واقع کاربردی است ، زیرا تضمین می کند که مبنای قانونی برای معاملات بانکی مانند چک به نحوه ساختار یا تنظیمات بانک بستگی ندارد.

تجارت بانکداری در بسیاری از کشورها با قانون عادی تعریف نشده است ، بلکه بر اساس قانون عادی تعریف شده است. در سایر حوزه های حقوقی رایج انگلیسی تعاریف قانونی از تجارت بانکداری یا تجارت بانکی وجود دارد. وقتی به این تعاریف نگاه می کنید ، مهم است که به خاطر داشته باشید که آنها وظیفه بانکداری را برای مقاصد قانونی و نه لزوما به طور کلی تعریف می کنند. به طور خاص ، بیشتر تعاریف از قانونهایی است که هدف آنها تنظیم و نظارت بر بانکها است تا تنظیم فعالیتهای واقعی بانکداری. با این حال ، در بسیاری از موارد ، تعریف قانونی از قانون عادی کاملاً منعکس است.

نمونه هایی از تعاریف قانونی:

«مشاغل بانکی» به معنای تجارت دریافت پول از طریق حساب جاری یا سپرده ، پرداخت و جمع آوری چک هایی است که توسط مشتریان تسویه شده یا پرداخت می شود ، وجهی برای مشتریان ایجاد می کند و شامل مشاغل دیگری است که مقامات ممکن است برای این منظور تجویز کنند. عمل کنید ؛ (قانون بانکداری (سنگاپور) ، بخش ۲ ، تفسیر).

منظور از “تجارت بانکی” کسب و کار یکی از هر دو یا موارد زیر است:

دریافت وجوه عمومی ، سپرده ، پس انداز یا سایر حسابهای مشابه قابل بازپرداخت در صورت تقاضا یا در کمتر از [۳ ماه] … یا با مدت زمان تماس یا اخطار کمتر از آن دوره ؛

پرداخت یا جمع آوری چک هایی که توسط مشتریان تسویه شده یا پرداخت شده است.
از زمان ظهور EFTPOS (انتقال وجوه الکترونیکی در نقطه فروش) ، اعتبار مستقیم ، بدهی مستقیم و بانکداری اینترنتی ، چک در اکثر سیستم های بانکی به عنوان یک ابزار پرداخت ، اولویت خود را از دست داده است. این امر باعث شده نظریه پردازان حقوقی پیشنهاد کنند که تعریف مبتنی بر چک باید شامل موسسات مالی ای شود که حساب های جاری مشتریان را انجام می دهند و مشتریان را قادر می سازد تا پرداخت کنند و توسط شخص ثالث پرداخت شوند ، حتی اگر آنها چک پرداخت نکنند و دریافت نکنند.

تجارت استاندارد

بانکها با انجام حسابهای جاری یا حسابهای جاری برای مشتریان ، پرداخت چکهایی که توسط مشتریان در بانک کشیده شده و جمع آوری چکهای واریز شده به حسابهای جاری مشتریان ، به عنوان عوامل پرداخت عمل می کنند. بانکها همچنین پرداختهای مشتری را از طریق روشهای دیگر پرداخت مانند Automatic Automatic Clearing (ACH) ، انتقال سیم یا انتقال تلگراف ، EFTPOS و دستگاههای خودپرداز (ATM) فعال می کنند.

بانک ها با پذیرش وجوه سپرده گذاری شده در حساب های جاری ، پذیرش سپرده های مدت دار و انتشار اوراق بدهی مانند اسکناس و اوراق قرضه وام می گیرند. بانکها با ایجاد پیش پرداخت در حسابهای جاری مشتریان ، وام اقساطی و سرمایه گذاری در اوراق بهادار قابل فروش و سایر انواع وامهای پولی ، وام می دهند.

بانک ها خدمات پرداخت متفاوتی ارائه می دهند و حساب بانکی برای اکثر مشاغل و افراد ضروری تلقی می شود. غیربانکی که خدمات پرداختی مانند شرکت های حواله ارائه می دهند ، معمولاً به عنوان جایگزین مناسب برای حساب بانکی در نظر گرفته نمی شوند.

بانک ها می توانند هنگام وام دادن پول جدیدی ایجاد کنند. وام های جدید در سراسر سیستم بانکی باعث ایجاد سپرده های جدید در سایر نقاط سیستم می شود. عرضه پول معمولاً با عمل وام دهی افزایش می یابد و هنگامی که وام ها سریعتر از وام های جدید بازپرداخت می شود ، کاهش می یابد. در انگلستان بین سالهای ۱۹۹۷ تا ۲۰۰۷ ، افزایش حجم پول وجود داشت که عمدتاً ناشی از وام های بسیار بیشتر بانک ها بود که به افزایش قیمت ملک و افزایش بدهی خصوصی کمک کرد. مقدار پول در اقتصاد که توسط M4 در انگلستان اندازه گیری شده است بین ۷۵۰ تا ۱۷۰۰ میلیارد پوند بین ۱۹۹۷ و ۲۰۰۷ افزایش یافته است که بیشترین افزایش ناشی از وام دهی بانکی است.

اگر همه بانک ها وام خود را با هم افزایش دهند ، می توانند انتظار داشته باشند که سپرده های جدید به آنها بازگردد و مقدار پول در اقتصاد افزایش یابد. اعطای وام بیش از حد یا پر مخاطره می تواند باعث وام گیرندگان وام گیرندگان شود ، سپس بانک ها محتاط تر می شوند ، بنابراین وام کمتر و بنابراین پول کمتری وجود دارد تا اقتصاد از رونق به رکود برسد ، همانطور که در انگلستان و بسیاری از اقتصادهای غربی دیگر پس از ۲۰۰۷ اتفاق افتاد.

دامنه فعالیتها

فعالیتهایی که بانکها انجام می دهند شامل بانکداری شخصی ، بانکداری شرکتی ، بانکداری سرمایه گذاری ، بانکداری خصوصی ، بانکداری معاملاتی ، بیمه ، تامین مالی مصرف کننده ، تأمین مالی تجارت و سایر موارد مرتبط است.

کانال ها

بانکها برای دسترسی به خدمات بانکی و سایر خدمات خود کانالهای مختلفی را ارائه می دهند:

شعبه ، بانکداری حضوری در محل خرده فروشی
بانکداری دستگاه خودپرداز در مجاورت یا دور از بانک
بانک از طریق پست: اکثر بانک ها سپرده های چک را از طریق پست می پذیرند و از نامه برای ارتباط با مشتریان خود استفاده می کنند
بانکداری آنلاین از طریق اینترنت برای انجام انواع معاملات
بانکداری همراه از تلفن همراه شخص برای انجام معاملات بانکی استفاده می کند
بانکداری تلفنی به مشتریان امکان می دهد از طریق تلفن با یک کارمند خودکار یا در صورت درخواست با یک اپراتور تلفن معاملات تلفنی انجام دهند
بانکداری ویدئویی تراکنش های بانکی یا مشاوره های بانکی حرفه ای را از طریق اتصال تصویری و صوتی از راه دور انجام می دهد. بانکداری تصویری را می توان از طریق دستگاه های معاملاتی بانکی هدفمند (مشابه دستگاه عابربانک خودکار) یا از طریق یک ویدئو کنفرانس که شعبه بانک را روشن می کند انجام داد.
مدیر روابط ، بیشتر برای بانکداری خصوصی یا بانکداری تجاری ، که از مشتریان در خانه ها یا مشاغل خود بازدید می کند
نماینده فروش مستقیم ، که بر اساس قرارداد در بانک کار می کند ، وظیفه اصلی وی افزایش تعداد مشتریان بانک است.

مدل های کسب و کار

یک بانک می تواند به روشهای مختلف از جمله سود ، هزینه معاملات و مشاوره مالی درآمد ایجاد کند. به طور سنتی ، مهمترین روش از طریق اخذ سود از سرمایه ای است که به مشتریان وام می دهد.این بانک از تفاوت بین میزان بهره ای که برای سپرده ها و سایر منابع وجوه پرداخت می کند و میزان بهره ای که از فعالیت های وام دهی خود دریافت می کند ، سود می برد.

این تفاوت به عنوان فاصله بین هزینه وجوه و نرخ سود وام نامیده می شود. از نظر تاریخی ، سودآوری از فعالیت های وام دهی به صورت دوره ای بوده و به نیازها و نقاط قوت مشتریان وام و مرحله چرخه اقتصادی بستگی دارد. هزینه ها و مشاوره های مالی یک جریان درآمد پایدارتر را تشکیل می دهند و بنابراین بانک ها بیشتر بر این خطوط درآمدی تاکید کرده اند تا عملکرد مالی خود را هموار کنند.

در ۲۰ سال گذشته ، بانک های آمریکایی اقدامات زیادی را برای اطمینان از سودآوری خود انجام داده اند در حالی که به تغییرات روز افزون شرایط بازار پاسخ می دهند.

اول ، این شامل قانون گرام – لیچ – بللی است ، که به بانک ها اجازه می دهد دوباره با خانه های سرمایه گذاری و بیمه ادغام شوند. ادغام عملکردهای بانکی ، سرمایه گذاری و بیمه به بانک های سنتی این امکان را می دهد تا با افزایش فروش متقابل محصولات (که بانک ها امیدوارند سودآوری را نیز افزایش دهند) به افزایش تقاضای مصرف کنندگان برای “خرید یکجا” پاسخ دهند.
دوم ، آنها استفاده از قیمت گذاری مبتنی بر ریسک را از وام تجاری به وام مصرفی گسترش داده اند ، که به معنای وضع نرخ بهره بالاتر از آن دسته از مشتریانی است که ریسک اعتباری بالاتری در نظر گرفته می شوند و در نتیجه شانس نکول در وام ها افزایش می یابد. این امر به جبران خسارت ناشی از وام های بد کمک می کند ، قیمت وام را به کسانی که سابقه اعتباری بهتری دارند کاهش می دهد و محصولات اعتباری را به مشتریان پرخطر ارائه می دهد که در غیر این صورت اعتبار آنها محروم می شود.
سوم ، آنها به دنبال افزایش روش های پردازش پرداخت در دسترس عموم مردم و مشتریان تجاری بوده اند. این محصولات شامل کارتهای نقدی ، کارتهای اعتباری ، کارتهای هوشمند و کارتهای اعتباری هستند. آنها برای مصرف کنندگان آسان تر می توانند معاملات را انجام دهند و مصرف آنها را در طول زمان هموار کنند (در برخی از کشورها که سیستم های مالی توسعه نیافته ای وجود دارد ، هنوز هم خرید نقدی از جمله حمل چمدان پر از پول نقد برای خرید خانه معمول است).
با این حال ، با سهولت اعتبار آسان ، این خطر نیز وجود دارد که مصرف کنندگان منابع مالی خود را نادرست مدیریت کرده و بدهی های اضافی را جمع آوری کنند. بانک ها از طریق محاسبه بهره و کارمزد به دارندگان کارت ، و معاملات به خرده فروشان که کارت های اعتباری و/یا بدهی بانک را برای پرداخت می پذیرند ، از محصولات کارت پول می گیرند.
این به کسب سود کمک می کند و به طور کلی توسعه اقتصادی را تسهیل می کند.

اخیراً ، هنگامی که بانک ها با فشارهای fintech مواجه شده اند ، مدل های تجاری جدید و اضافی مانند freemium ، درآمدزایی از داده ها ، برچسب سفید برنامه های بانکی و پرداخت یا فروش متقابل محصولات مکمل پیشنهاد شده است.

محصولات
خرده فروشی
حساب پس انداز
حساب سپرده مکرر
حساب سپرده ثابت
حساب بازار پول
گواهی سپرده (سی دی)
حساب بازنشستگی فردی (IRA)
کارت اعتباری
کارت اعتباری
رهن
صندوق متقابل
وام شخصی
سپرده های مدت
کارت ATM
حسابهای جاری
کتاب ها را بررسی کنید
دستگاه خودپرداز (ATM)
انتقال وجه الکترونیکی ملی (NEFT)
تسویه ناخالص زمان واقعی (RTGS)
بانکداری تجاری (یا تجاری/سرمایه گذاری)
وام تجاری
افزایش سرمایه (حقوق صاحبان سهام / بدهی / ترکیبی)
اعتبار در گردش
مدیریت ریسک (ارز خارجی) ، نرخ بهره ، کالاها ، مشتقات
وام مدت دار
خدمات مدیریت پول نقد (جعبه قفل ، ضبط سپرده از راه دور ، پردازش بازرگان)
خدمات اعتباری
سرمایه و ریسک

بانک ها برای انجام امور تجاری خود با ریسک های متعددی روبرو هستند و اینکه چگونه این خطرات به خوبی مدیریت و درک می شوند ، محرک اصلی سودآوری است و میزان سرمایه ای که یک بانک برای نگهداری نیاز دارد. سرمایه بانک عمدتا شامل حقوق صاحبان سهام ، سود انباشته و بدهی فرعی است.

پس از بحران مالی ۲۰۰۷-۲۰۰۹ ، نهادهای نظارتی بانک ها را مجبور به انتشار اوراق مشروط قابل تبدیل (CoCos) می کنند. این اوراق بهادار ترکیبی هستند که در صورت کاهش سرمایه بانک ناشر به سطح معینی ، مطابق شرایط قراردادی خود ، خسارت را جذب می کنند. سپس بدهی کاهش می یابد و سرمایه بانک افزایش می یابد. CoCos با توجه به ظرفیت جذب ضررها ، این پتانسیل را دارد که سرمایه مقررات را برآورده سازد.

برخی از خطرات اصلی بانک ها عبارتند از:

ریسک اعتباری: خطر ضرر ناشی از وام گیرنده ای که طبق وعده پرداخت نمی کند.
ریسک نقدینگی: ریسک این است که یک اوراق بهادار یا دارایی معین نمی تواند به اندازه کافی سریع در بازار معامله شود تا از ضرر جلوگیری کند (یا سود مورد نیاز را بدست آورد).
ریسک بازار: این خطر وجود دارد که ارزش یک سبد ، یا یک سبد سرمایه گذاری یا یک سبد تجاری ، به دلیل تغییر ارزش عوامل خطر بازار کاهش یابد.
ریسک عملیاتی: ریسک ناشی از انجام وظایف تجاری شرکت.
ریسک شهرت: نوعی ریسک مربوط به قابلیت اطمینان کسب و کار است.
ریسک کلان اقتصادی: ریسک های مربوط به اقتصاد کل بانک که در آن فعالیت می کند.

سرمایه مورد نیاز یک مقررات بانکی است که چارچوبی را تعیین می کند که در آن یک بانک یا موسسه سپرده گذاری باید ترازنامه خود را مدیریت کند. طبقه بندی دارایی ها و سرمایه بسیار استاندارد است به طوری که می تواند با ریسک وزن شود.

بانکها در اقتصاد

کارکردهای اقتصادی

وظایف اقتصادی بانکها عبارتند از:

صدور پول ، در قالب اسکناس و حسابهای جاری ، مشروط به چک یا پرداخت به سفارش مشتری. این مطالبات از بانک ها می تواند به عنوان پول عمل کند زیرا قابل مذاکره یا قابل بازپرداخت در صورت تقاضا است ، و بنابراین از نظر ارزش برابر است. آنها به طور م byثر تنها با تحویل ، در مورد اسکناس ، یا با گرفتن چک که گیرنده می تواند به صورت نقدی یا بانکی منتقل کند ، قابل انتقال هستند.
خالص سازی و تسویه پرداخت ها – بانک ها هم به عنوان عامل جمع آوری و هم پرداخت کننده برای مشتریان عمل می کنند و در سیستم های تسویه و تسویه بین بانکی شرکت می کنند تا ابزارهای پرداخت را جمع آوری ، ارائه ، ارائه و پرداخت کنند. این امر به بانک ها این امکان را می دهد که از ذخایر ذخیره شده برای تسویه پرداخت ها استفاده کنند زیرا پرداخت های داخلی و خارجی یکدیگر را جبران می کنند. همچنین می تواند جریانهای پرداخت بین مناطق جغرافیایی را جبران کرده و هزینه تسویه بین آنها را کاهش دهد.

واسطه گری اعتباری-بانک ها به عنوان افراد میانی از حساب شخصی خود وام می گیرند و وام می دهند.

بهبود کیفیت اعتبار – بانکها به وام گیرندگان معمولی تجاری و شخصی وام می دهند (کیفیت اعتباری معمولی) ، اما وام گیرندگان با کیفیت بالا هستند. این بهبود از طریق تنوع دارایی ها و سرمایه های بانک ایجاد می شود که باتری را برای جذب ضررها بدون نقض تعهدات خود فراهم می کند. با این حال ، اسکناس ها و سپرده ها به طور کلی بدون امنیت هستند. اگر بانک دچار مشکل شود و دارایی ها را به عنوان وثیقه متعهد شود ، برای افزایش بودجه مورد نیاز برای ادامه فعالیت ، این امر صاحبان اسکناس و سپرده گذاران را در وضعیت تابع اقتصادی قرار می دهد.

عدم تطابق بدهی دارایی/تحول سررسید – بانک ها بیشتر از بدهی های تقاضا و بدهی های کوتاه مدت وام می گیرند ، اما وام های بلند مدت بیشتری ارائه می دهند. به عبارت دیگر ، آنها وام کوتاه و وام طولانی می گیرند. با کیفیت اعتباری قوی تری نسبت به سایر وام گیرندگان ، بانک ها می توانند این کار را با تجمیع موضوعات (به عنوان مثال پذیرش سپرده ها و انتشار اسکناس) و بازخریدها (مانند برداشت و بازخرید اسکناس) ، حفظ ذخایر نقدی ، سرمایه گذاری در اوراق بهادار قابل فروش که به راحتی قابل تبدیل هستند ، انجام دهند. در صورت نیاز به پول نقد و افزایش بودجه جایگزین در صورت نیاز از منابع مختلف (به عنوان مثال بازارهای نقدی عمده فروشی و بازارهای اوراق بهادار).

ایجاد/تخریب پول-هر زمان که بانکی در سیستم بانکی با ذخایر کسری وام می دهد ، مبلغ جدیدی از پول ایجاد می شود و برعکس ، هرگاه اصل وام بازپرداخت شود ، پول از بین می رود.

بحران بانکی

بانک ها مستعد ابتلا به انواع مختلفی از ریسک ها هستند که گاه گاه بحران های سیستمیک را ایجاد کرده اند.این موارد شامل ریسک نقدینگی (که در آن بسیاری از سپرده گذاران ممکن است درخواست برداشت بیش از وجوه موجود داشته باشند) ، ریسک اعتباری (این احتمال وجود دارد که کسانی که به بانک بدهکار هستند آن را بازپرداخت نکنند) و ریسک نرخ بهره (احتمال بی سود شدن بانک ، اگر افزایش نرخ بهره مجبور شود نسبت به سپرده های خود بیش از مبلغی که برای وام دریافت می کند پرداخت کند).

بحران های بانکی بارها در طول تاریخ ایجاد شده است که یک یا چند ریسک برای کل بخش بانکی بوجود آمده است. نمونه های برجسته آن شامل بانک هایی است که در دوران رکود بزرگ رخ داده است ، بحران پس انداز و وام ایالات متحده در دهه ۱۹۸۰ و اوایل دهه ۱۹۹۰ ، بحران بانکی ژاپن در دهه ۱۹۹۰ و بحران وام مسکن فرعی در دهه ۲۰۰۰٫

اندازه صنعت بانکداری جهانی

دارایی های بزرگترین ۱۰۰۰ بانک جهان در سال مالی ۲۰۰۸/۲۰۰۹ با رشد ۶٫۸ درصدی به رکورد ۹۶٫۴ تریلیون دلار آمریکا رسید در حالی که سود آن با ۸۵ درصد کاهش به ۱۱۵ میلیارد دلار آمریکا رسید. رشد دارایی ها در شرایط نامساعد بازار عمدتاً نتیجه تجدید سرمایه بود. بانکهای اتحادیه اروپا بیشترین سهم را در کل داشتند ، ۵۶ درصد در سال ۲۰۰۸/۲۰۰۹ ، از ۶۱ درصد در سال قبل. سهم بانک های آسیایی از ۱۲ درصد به ۱۴ درصد در طول سال افزایش یافته است ، در حالی که سهم بانک های آمریکایی از ۱۱ درصد به ۱۳ درصد افزایش یافته است. درآمد ناشی از کارمزد بانکداری سرمایه گذاری جهانی در سال ۲۰۰۹ بالغ بر ۶۶٫۳ میلیارد دلار آمریکا بوده است که نسبت به سال قبل ۱۲ درصد افزایش یافته است.

ایالات متحده دارای بیشترین بانک در جهان از نظر موسسات (۵،۳۳۰ تا سال ۲۰۱۵) و احتمالاً شعب (۸۱،۶۰۷ تا سال ۲۰۱۵) است. [۳۱] این شاخصی از جغرافیا و ساختار نظارتی ایالات متحده است که منجر به تعداد زیادی موسسات کوچک تا متوسط در سیستم بانکی آن شده است. تا نوامبر ۲۰۰۹ ، ۴ بانک برتر چین بیش از ۶۷۰۰۰ شعبه دارند (ICBC: 18000+ ، BOC: 12000+ ، CCB: 13000+ ، ABC: 24000+) و ۱۴۰ بانک کوچک دیگر با تعداد شعب نامشخص. ژاپن ۱۲۹ بانک و ۱۲۰۰۰ شعبه داشت. در سال ۲۰۰۴ ، آلمان ، فرانسه و ایتالیا هر کدام بیش از ۳۰،۰۰۰ شعبه داشتند – بیش از دو برابر ۱۵۰۰۰ شعبه در انگلستان.

ادغام و تملک

بین سالهای ۱۹۸۵ تا ۲۰۱۸ بانکها در حدود ۲۸،۷۹۸ ادغام یا تملک انجام دادند ، چه به عنوان خریدار و چه شرکت هدف. مجموع ارزش شناخته شده این معاملات در حدود ۵۱۶۹ بیل جمع می شود. دلار. [۳۲] از نظر ارزش ، دو موج عمده (۱۹۹۹ و ۲۰۰۷) وجود داشته است که هر دو در حدود ۴۶۰ بیل به اوج خود رسیده اند. دلار آمریکا با افت شدید (-۸۲٪ از ۲۰۰۷ تا ۲۰۱۸) همراه شد.
مقررات
در حال حاضر ، بانک های تجاری در بیشتر حوزه های قضایی توسط نهادهای دولتی تنظیم می شوند و برای فعالیت نیاز به مجوز ویژه بانک دارند.

معمولاً تعریف تجارت بانکداری از نظر مقررات شامل پذیرش سپرده ها می شود ، حتی اگر به سفارش مشتری قابل بازپرداخت نباشند – اگرچه وام دهی پول ، به خودی خود ، عموماً در تعریف گنجانده نشده است.

برخلاف سایر صنایع تحت نظارت ، رگولاتور به طور معمول نیز در بازار مشارکت دارد ، به عنوان بانک مرکزی دولتی یا خصوصی. بانک های مرکزی نیز معمولاً در زمینه انتشار اسکناس انحصار دارند. با این حال ، در برخی از کشورها ، اینطور نیست. به عنوان مثال ، در انگلستان ، اداره خدمات مالی به بانک ها مجوز می دهد و برخی از بانک های تجاری (مانند بانک اسکاتلند) علاوه بر اسکناس های بانک مرکزی انگلستان ، بانک مرکزی انگلستان ، اسکناس های خود را نیز منتشر می کنند.
قانون بانکداری بر اساس تجزیه و تحلیل روابط بین بانک (تعریف شده در بالا) و مشتری است – به عنوان هر نهادی که بانک موظف به انجام حساب است.

قانون در مورد این رابطه حقوق و تعهداتی را به شرح زیر بیان می کند:

موجودی حساب بانکی موقعیت مالی بین بانک و مشتری است: هنگامی که حساب در اعتبار است ، بانک موجودی خود را به مشتری بدهکار است. هنگامی که حساب اضافه برداشت می شود ، مشتری موجودی خود را به بانک بدهکار است.

بانک موافقت می کند که چک های مشتری را تا مبلغ اعتبار حساب مشتری ، بعلاوه محدودیت اضافه برداشت توافق شده ، پرداخت کند.
بانک ممکن است بدون دستور مشتری از حساب مشتری پرداخت نکند ، به عنوان مثال. چک تهیه شده توسط مشتری
بانک موافقت می کند که چکهای واریز شده به حساب مشتری را به عنوان نماینده مشتری وصول کرده و عواید آن را به حساب مشتری واریز کند.
و ، بانک حق دارد حسابهای مشتری را با هم ترکیب کند ، زیرا هر حساب فقط جنبه ای از یک رابطه اعتباری مشابه است.
این بانک در قبال چک هایی که به حساب مشتری واریز شده است ، تا حدی بدهکار است که مشتری به بانک بدهکار است.
بانک نباید جزئیات معاملات را از طریق حساب مشتری فاش کند – مگر اینکه مشتری رضایت دهد ، وظیفه عمومی افشای آن است ، منافع بانک ایجاب می کند ، یا قانون آن را اقتضا می کند.
بانک نباید حساب مشتری را بدون اطلاع معقول ببندد ، زیرا چک ها در جریان کارهای عادی چندین روز باقی می مانند.
این شرایط ضمنی قراردادی ممکن است با توافق صریح بین مشتری و بانک تغییر یابد. قوانین و مقررات جاری در حوزه قضایی خاص نیز ممکن است شرایط فوق را تغییر داده و یا حقوق ، تعهدات یا محدودیت های جدیدی را در ارتباط با بانک و مشتری ایجاد کند.

برخی از انواع موسسات مالی ، مانند انجمن های ساختمانی و اتحادیه های اعتباری ، ممکن است تا حدی یا به طور کامل از الزامات مجوز بانک مستثنی شده و بنابراین تحت قوانین جداگانه تنظیم شوند.

الزامات صدور مجوز بانک بین حوزه های قضایی متفاوت است ، اما معمولاً شامل موارد زیر است:

حداقل سرمایه

حداقل نسبت سرمایه

الزامات “مناسب و مناسب” برای کنترلکنندگان ، مالکان ، مدیران یا افسران ارشد بانک
تصویب طرح تجاری بانک به اندازه کافی محتاط و قابل قبول.
انواع مختلف بانکداری

فعالیتهای بانکها را می توان به موارد زیر تقسیم کرد:

بانکداری خرده فروشی ، برخورد مستقیم با افراد و مشاغل کوچک ؛
بانکداری تجاری ، ارائه خدمات به مشاغل متوسط بازار ؛
بانکداری شرکتی ، که به واحدهای تجاری بزرگ هدایت می شود.
بانکداری خصوصی ، ارائه خدمات مدیریت ثروت به افراد و خانواده های دارای ثروت بالا ؛
بانکداری سرمایه گذاری ، مربوط به فعالیت در بازارهای مالی.
بیشتر بانکها دارای بنگاههای خصوصی سودآور هستند. با این حال ، برخی از آنها متعلق به دولت هستند یا سازمان های غیر انتفاعی هستند.

انواع بانکها

بانک های تجاری: اصطلاحی که برای یک بانک معمولی برای تمایز آن از یک بانک سرمایه گذاری استفاده می شود. پس از رکود بزرگ ، کنگره ایالات متحده موظف شد بانک ها فقط در فعالیت های بانکی فعالیت کنند ، در حالی که بانک های سرمایه گذاری محدود به فعالیت های بازار سرمایه بودند. از آنجا که این دو دیگر نباید تحت مالکیت جداگانه باشند ، برخی از عبارت “بانک تجاری” برای اشاره به یک بانک یا بخشی از بانک استفاده می کنند که بیشتر با سپرده ها و وام های شرکت ها یا مشاغل بزرگ سروکار دارد.

بانکهای محلی: موسسات مالی محلی که کارکنان را قادر می سازد تا تصمیمات محلی را برای خدمت به مشتریان و شرکای خود اتخاذ کنند.

بانکهای توسعه اجتماعی: بانکهای تحت نظارت که خدمات مالی و اعتباری را به بازارها یا جمعیتهای تحت خدمات ارائه می دهند.

بانک های توسعه زمین: بانک های ویژه ای که وام های بلند مدت ارائه می دهند ، بانک های توسعه زمین (LDB) نامیده می شوند. تاریخچه LDB بسیار قدیمی است. اولین LDB در Jhang در Punab در سال ۱۹۲۰ آغاز شد. هدف اصلی LDBs ارتقاء توسعه زمین ، کشاورزی و افزایش تولید کشاورزی است. LDB ها تأمین مالی بلند مدت را مستقیماً از طریق شعب خود به اعضا انجام می دهند. [۳۳]

اتحادیه های اعتباری یا بانک های تعاونی: تعاونی های غیر انتفاعی متعلق به سپرده گذاران و اغلب نرخ های مطلوب تری نسبت به بانک های انتفاعی ارائه می دهند. به طور معمول ، عضویت در کارمندان یک شرکت خاص ، ساکنان یک منطقه مشخص ، اعضای یک اتحادیه یا سازمان های مذهبی خاص و خانواده های نزدیک آنها محدود می شود.

بانکهای پس انداز پستی: بانکهای پس انداز مرتبط با سیستمهای پستی ملی.

بانک های خصوصی: بانک هایی که دارایی های افراد دارای دارایی خالص بالا را مدیریت می کنند. از نظر تاریخی حداقل ۱ میلیون دلار آمریکا برای افتتاح حساب مورد نیاز بوده است ، با این حال ، در سال های گذشته ، بسیاری از بانک های خصوصی موانع ورود خود را برای سرمایه گذاران خصوصی به ۳۵۰،۰۰۰ دلار آمریکا کاهش داده اند. [۳۴]

بانکهای فراساحلی: بانکهایی که در حوزه های قضایی با مالیات و مقررات پایین قرار دارند. بسیاری از بانکهای فراساحل اساساً بانکهای خصوصی هستند.

بانکهای پس انداز: در اروپا ، بانکهای پس انداز در قرن نوزدهم یا گاهی حتی در قرن ۱۸ ریشه گرفت. هدف اصلی آنها ارائه محصولات پس انداز به راحتی برای همه اقشار مردم بود. در برخی از کشورها ، بانکهای پس انداز با ابتکار عمومی ایجاد شدند. در برخی دیگر ، افراد متعهد اجتماعی پایه هایی را برای ایجاد زیرساخت های لازم ایجاد کردند. امروزه بانک های پس انداز اروپایی تمرکز خود را بر بانکداری خرده فروشی حفظ کرده اند: پرداخت ها ، محصولات پس انداز ، اعتبارات و بیمه های افراد یا شرکت های کوچک و متوسط. جدا از این تمرکز خرده فروشی ، آنها همچنین از نظر توزیع گسترده غیر متمرکز ، ارائه خدمات محلی و منطقه ای – و رویکرد مسئولانه اجتماعی خود نسبت به تجارت و جامعه ، با بانک های تجاری متفاوت هستند.

ایجاد جوامع و بانک های زمینی: موسساتی که بانکداری خرده فروشی را انجام می دهند.

بانک های اخلاقی: بانک هایی که شفافیت کلیه عملیات را در اولویت خود قرار داده و تنها سرمایه گذاری هایی را که از نظر اجتماعی مسئول هستند انجام می دهند.
بانک مستقیم یا فقط اینترنتی یک عملیات بانکی بدون هیچگونه شعبه بانک فیزیکی است. معاملات معمولاً با استفاده از دستگاههای خودپرداز و انتقال الکترونیکی و سپرده مستقیم از طریق یک رابط آنلاین انجام می شود.

انواع بانک های سرمایه گذاری

بانک های سرمایه گذاری “تضمین فروش” سهام و اوراق قرضه را انجام می دهند ، برای حساب های خود معامله می کنند ، بازار ایجاد می کنند ، مدیریت سرمایه گذاری را ارائه می دهند و به شرکت ها در مورد فعالیت های بازار سرمایه مانند ادغام و خریدها مشاوره می دهند.
بانک های تجاری به طور سنتی بانک هایی بودند که در امور مالی تجارت فعالیت می کردند. با این حال ، تعریف مدرن به بانک هایی اشاره می کند که به جای وام ، سرمایه ای در اختیار سهام شرکت ها قرار می دهند. برخلاف سقف سرمایه گذاری ، آنها تمایل ندارند در شرکت های جدید سرمایه گذاری کنند.

بانکهای ترکیبی

دفتر Banco do Brasil در سائوپائولو برزیل ، این بانک بزرگترین موسسه مالی در برزیل و آمریکای لاتین است.
بانک های جهانی که بیشتر به عنوان شرکت های خدمات مالی شناخته می شوند ، چندین مورد از این فعالیت ها را انجام می دهند. این بانک های بزرگ گروه های بسیار متنوعی هستند که در میان سایر خدمات ، بیمه نیز توزیع می کنند – از این رو اصطلاح bancassurance ، کلمه portmanteau که ترکیبی از “بانک یا بانک” و “تضمین” است ، نشان می دهد که هر دو بانک و بیمه توسط یک واحد تجاری واحد ارائه می شوند.

انواع دیگر بانک ها

بانکهای مرکزی معمولاً متعلق به دولت هستند و مسئولیتهای شبه نظارتی مانند نظارت بر بانکهای تجاری یا کنترل نرخ سود نقدی را بر عهده دارند. آنها به طور کلی نقدینگی را به سیستم بانکی ارائه می دهند و به عنوان وام دهنده آخرین راه حل در صورت بروز بحران عمل می کنند.
بانکهای اسلامی به مفاهیم قوانین اسلامی پایبند هستند. این شکل از بانکداری حول چند اصل تثبیت شده مبتنی بر قوانین اسلامی می چرخد. همه فعالیتهای بانکی باید از بهره جلوگیری کنند ، مفهومی که در اسلام ممنوع است. در عوض ، بانک سود (نشانه گذاری) و کارمزد تسهیلات تأمین مالی که به مشتریان تعلق می گیرد ، به دست می آورد.
فعالیتهای قرض الحسنه بانکها

بانک ها برای اینکه بتوانند بودجه مورد نیاز را برای خریداران و سازندگان خانه فراهم کنند ، باید برای سپرده گذاری رقابت کنند. پدیده عدم واسطه گری باید به دلار از حساب های پس انداز و ابزارهای مستقیم بازار مانند تعهدات وزارت خزانه داری ایالات متحده ، اوراق بهادار نمایندگی و بدهی شرکت ها منتقل می شد. یکی از بزرگترین عوامل در سال های اخیر در حرکت سپرده ها ، رشد شگرف وجوه بازار پول بود که نرخ بهره بالاتر آنها باعث جذب سپرده های مصرف کننده شد.

برای رقابت برای سپرده گذاری ، موسسات پس انداز ایالات متحده انواع مختلفی از برنامه ها را ارائه می دهند:

گذرنامه یا حسابهای سپرده معمولی – اجازه دهید هر مبلغی در هر زمان به حساب اضافه یا برداشت شود.
حسابهای NOW و Super NOW – مانند چک کردن حسابها عمل می کنند اما سود دریافت می کنند. حداقل موجودی ممکن است در حساب های Super NOW مورد نیاز باشد.
حسابهای بازار پول – محدودیت ماهیانه ای از انتقالهای پیش مجاز به حسابها یا اشخاص دیگر را شامل می شود و ممکن است به حداقل یا متوسط موجودی نیاز داشته باشد.
حسابهای گواهینامه – مشروط به از دست دادن بخشی یا تمام سود برداشت قبل از سررسید.
حسابهای اعلان – معادل حسابهای گواهی با مدت نامحدود. پس اندازکنندگان موافقت می کنند که قبل از برداشت ، زمان مشخصی را به موسسه اطلاع دهند.
حسابهای بازنشستگی انفرادی (IRAs) و طرحهای Keogh – نوعی پس انداز بازنشستگی که در آن وجوه واریز شده و سود به دست آمده تا بعد از برداشت از مالیات بر درآمد معاف است.
چک کردن حسابها – توسط برخی از موسسات تحت محدودیت های مشخص ارائه می شود.
همه برداشت ها و سپرده ها کاملاً تنها تصمیم و مسئولیت صاحب حساب است مگر اینکه والدین یا سرپرست موظف باشند به دلایل قانونی اقدام دیگری انجام دهند.
حسابهای باشگاه و سایر حسابهای پس انداز – طراحی شده برای کمک به مردم برای پس انداز منظم برای رسیدن به اهداف خاص.

انواع حساب ها

صورتهای بانکی سوابق حسابداری هستند که توسط بانکها بر اساس استانداردهای مختلف حسابداری جهان تهیه می شوند. در GAAP دو نوع حساب وجود دارد: بدهی و اعتبار. حسابهای اعتباری عبارتند از درآمد ، حقوق صاحبان سهام و بدهیها. حسابهای بدهی داراییها و هزینهها هستند. این بانک برای افزایش موجودی خود یک حساب اعتباری و برای کاهش موجودی آن یک حساب اعتباری واریز می کند.

مشتری هنگام سپرده گذاری حساب پس انداز/بانک (دارایی) خود را در دفتر کل خود واریز می کند (و حساب به طور معمول در بدهی است) ، در حالی که مشتری هر بار که پول خرج می کند یک حساب کارت اعتباری (بدهی) در دفتر کل خود واریز می کند ( و حساب به طور معمول در اعتبار است). وقتی مشتری صورت حساب بانکی خود را می خواند ، صورت حساب اعتباری برای سپرده ها و بدهی هایی برای برداشت وجوه نشان می دهد. مشتری با تراز مثبت ، این مانده را به عنوان مانده اعتباری در صورت حساب بانک مشاهده می کند. در صورت برداشت بیش از حد مشتری ، مانده منفی خواهد داشت که به عنوان مانده بدهی در صورت حساب بانکی منعکس می شود.

سپرده های دلالی

یکی از منابع سپرده گذاری بانک ها دلالانی هستند که مبالغ هنگفتی را از طرف سرمایه گذاران از طریق شرکت های معتبر سپرده گذاری می کنند. این پول به طور کلی به بانک هایی تعلق می گیرد که مطلوب ترین شرایط را ارائه می دهند ، اغلب بهتر از سپرده گذاران محلی ارائه شده. این امکان وجود دارد که یک بانک بدون هیچ گونه سپرده محلی به تجارت بپردازد ، همه وجوه به واسطه سپرده گذاری است. پذیرش مقدار قابل توجهی از این سپرده ها یا “پول داغ” که گاهی اوقات نامیده می شود ، یک بانک را در موقعیت دشوار و گاهی خطرناک قرار می دهد ، زیرا این وجوه باید به گونه ای وام داده یا سرمایه گذاری شود.

که بازدهی کافی برای پرداخت هزینه بالا را داشته باشد. سود سپرده های واسطه پرداخت می شود. این امر ممکن است منجر به تصمیمات خطرناک و حتی در صورت شکست بانک شود. بانک هایی که در طول سالهای ۲۰۰۸ و ۲۰۰۹ در ایالات متحده در طول بحران مالی جهانی شکست خوردند ، به طور متوسط چهار برابر بیشتر از سپرده های واسطه ای به عنوان درصد سپرده های خود نسبت به بانک های معمولی داشته اند. چنین سپرده هایی ، همراه با سرمایه گذاری های خطرناک در املاک و مستغلات ، در بحران پس انداز و وام های دهه ۱۹۸۰ نقش داشت. بانکها به دلیل این که این روش می تواند منبع مالی خارجی برای جوامع در حال رشد با سپرده های محلی ناکافی باشد ، با مخالفت بانکها مخالفت می کنند.انواع مختلفی از حسابها وجود دارد: حسابهای پس انداز ، مکرر و جاری.

حسابهای نگهبانی

حسابهای سرپرستی حسابهایی هستند که دارایی های آنها برای شخص ثالثی نگهداری می شود. به عنوان مثال ، مشاغلی که قبل از تبدیل ، بازگشت یا انتقال وجوه برای مشتریان خود قبول می کنند ، ممکن است برای این اهداف یک حساب سرپرستی در بانک داشته باشند.

جهانی شدن در صنعت بانکداری

در دوران معاصر موانع رقابت جهانی در صنعت بانکداری کاهش چشمگیری داشته است. افزایش ارتباطات از راه دور و دیگر فناوری های مالی ، مانند بلومبرگ ، به بانک ها این امکان را داده است تا دسترسی خود را در سراسر جهان گسترش دهند ، زیرا دیگر مجبور نیستند برای مدیریت امور مالی و ریسک خود به مشتریان نزدیک باشند. رشد فعالیت های برون مرزی همچنین تقاضا برای بانک هایی را افزایش داده است که می توانند خدمات مختلفی را در خارج از مرزها به ملیت های مختلف ارائه دهند.

با این حال ، با وجود کاهش موانع و رشد فعالیت های برون مرزی ، صنعت بانکداری به اندازه برخی صنایع دیگر جهانی نشده است. به عنوان مثال ، در ایالات متحده ، تعداد کمی از بانکها حتی نگران قانون ریگل -نیل هستند که بانکداری بین المللی کارآمدتری را ترویج می کند. در اکثر قریب به اتفاق کشورهای جهان ، سهم بازار بانکهای متعلق به خارجی در حال حاضر کمتر از یک دهم کل سهم بازار بانکهای یک کشور خاص است. یکی از دلایلی که صنعت بانکداری به طور کامل جهانی نشده است این است که راحت تر است که بانک های محلی به شرکت های کوچک و افراد وام بدهند. از سوی دیگر ، برای شرکتهای بزرگ ، این بانک در چه کشوری مهم نیست زیرا اطلاعات مالی شرکت در سراسر جهان در دسترس است.